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為什么便宜的短期險無法取代長期險?

2018年12月05日 『自貢保險網』 作者:   選項:    閱讀次數:148


      短期險那么便宜,為什么還要買貴的長期險?保險到底是買一年期的好?還是定期(到60/70歲那種),還是選終身好?

  其實這不是她一個人的問題,而是很多朋友共同的問題,同一個險種,比方說重疾險,一年期的重疾險要比長期重疾險便宜好多,而同一款重疾產品,買定期的年交保費又比買終身便宜了小一半?

  買東西,我們除了看產品的性能,最在意的大概就是價格了,而這個年限選擇問題也正是因為涉及到了金錢,所以才會讓大多數人猶豫不決。

  今天小司就跟大家聊聊短期保險和長期保險的利弊,以及選哪種最合適?

  先說短期保險(一年期):

  想選一年期的朋友,一般都有這么個想法:一年期年交保費那么便宜,如果能一直保證續保,豈不是比長期險更劃算?再說長期重疾險不也存在停售嗎?停售了怎么辦?

  還有的朋友更逗,不知道聽哪個不靠譜的代理人說的,它家的產品能保證續保,然后來小司這求推薦能保證續保的一年期醫療險?

  首先短期險能保證續保?不存在的!

  “連續續保”不等同于保證續保、短期健康險不含保證續保條款,所以不要再問小司哪款醫療險能保證續保了?沒有!

  為什么沒有產品敢說自己能保證續保?因為這些一年期產品相對都太便宜了啊,保險公司推出一款產品,為的是盈利而不是慈善,而停售就相當于保險公司的止損線。

  其實就是說如果一款產品的大量銷售導致保險公司入不敷出,保險公司就會采取停售的手段來止損,產品停售了,沒買的人再想買也買不到了。

  不過這里大家要清楚一點,產品停售影響最大的是未購買人群,如果你已經買了,你保單上的所有權利是不受影響的,只不過就是保障期限結束就不能再續保了。

  看到這可能有朋友想問了,短期險既然有這么大的不確定性,那這種保險還有什么存在的意義啊?話不能這么說,存在即合理,短期險還是有自身的優點的:

  首先它們一般都價格低廉,像百萬醫療,為啥火爆,就是因為便宜啊,一年幾百塊,保額幾百萬,極高的杠桿了。其次相對靈活,不像長期產品一旦退保損失巨大,短期險一年保障完了立即可以選擇新產品。

  再說說長期保險(包括定期和終身):

  其實,長期險最大的優點就是不用擔心續保問題,既穩定。

  一張保單保障幾十年甚至一輩子,每年保費都固定了,按時繳納就可以,不存在續保以及漲幅保費的問題,而且即便該款產品停售,也影響不到你,你的保單法律效力依舊存在,它的保障責任不會因為停售而終止。

  不過大家也要理解,保險公司把產品做成長期的,相當于自動承擔了更大的風險,此時價格有溢價也是完全合理的,這也就是為什么長期保險會比短期的貴。

  小司總結:

  回到最初的問題,短期險、長期險各有利弊,到底如何選擇最劃算呢?

  小司有以下幾個建議:

  1、目前市面上百萬醫療大都是一年期的,最多也就是能保證5年續保的定心丸和6年的好醫保,這是市場現狀,不能強求,所以大家選百萬醫療,按自己的喜好來就好,左右都是短期。

  2、至于重疾險,小司真心不建議大家選擇一年期的,首先續保得不到保證。而且如果一旦保障期間內,身體出了問題,不僅短期重疾險續保會被拒,將來再想買長期的也幾乎沒戲了。

  而且短期重疾險的保障條款并不齊全,一般沒有多次賠付、輕癥豁免等保障,而且它的保費是逐年上漲的。

  所以大家在經濟允許的情況下,一定要優先購買長期保險,不用擔心能否續保,也不用擔心保費隨著年齡而增加。

  至于長期保險又分為定期和終身,同一款產品,這兩個期間怎么選呢?

  這個就要看各位的經濟狀況了,條件有限就選定期的,保到70歲也就可以了,如果不差錢,選擇保到終身自然更好,而且有的產品,尤其像壽險,選擇保終身,相當于無論如何都能拿到錢嘛,貌似更劃算一些。



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