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美國保險比中國的好嗎?

2018年11月28日 『自貢保險網』 作者:   選項:    閱讀次數:162


      近來,業界普遍關注香港保險,據說連保監會領導開會時都提及此話題,我揣測這主要是因為當下大陸同胞赴香港購買保險幾成風潮、令人側目。面對諸多朋友向我詢問的“香港保險到底好在哪”的問題,我想發散思維,“避重就輕”地“從個人的角度”探討兩個相關問題:“美國的月亮比中國的圓嗎”?美國的保險比中國的好嗎?

  十多年前第一次沐浴在美國的月光之下時,我舉頭望明月,發現美國的月亮其實和中國的月亮一樣圓,只是感覺美國的月稍亮一些,也不知是不是因為空氣的透明度有差異的原因。雖然月亮的圓度、亮度純屬個人感受,人人都可能有不同的感覺,但是就保險產品的相對“好壞”而言,卻可以從專業的角度稍加分析。

  近年來我國保險業改革力度大、行業發展快。2015年,我國保險市場規模超英趕美,從全球第6躍居到第3位,僅次于美國和日本,增速全球第一。發展快、規模大當然是好事,只是如上所述,本文旨在“從個人的角度”探討問題,試問,對一名普通的消費者而言,中國的保險產品是否也僅次于美國和日本呢?美國既然擁有全球最大的保險市場,那么美國的保險產品比中國的好嗎?

  人壽保險、健康保險、財產保險等等各種產品,種類諸多,對于普通消費者而言,孰好孰壞難以分辨、也難以一概而論。“圖難于其易”,我就選我比較熟悉的人壽保險來分析,在人壽保險之中我又選最簡單、最容易比較的定期壽險來開始分析。

  定期壽險是所有人壽保險產品的核心和靈魂(注:這里的“定期壽險”主要是指純保障型、消費型、定期的壽險,定期壽險較理財類保險最大的區別在于定期壽險一般不提供現金價值。)即使是在中國熱銷的“短期高現價理財保險”和在香港熱銷的“長期儲蓄美元保單”,也都需要注入一絲定期壽險的靈氣,才能披上人壽保險的外衣,堂而皇之地通過收費不菲的保險中介銷售渠道而非專業理財渠道向大眾推銷這些名為保險、實為投資的所謂“理財產品”,這些保險產品在根據通用會計準則制備會計賬目時,則在會計師的“火眼金睛”之下“現出原形”,往往都被列為投資而非保險。

  比較中美,首先,定期壽險產品在兩地的市場地位大不相同;對于消費者而言,則體現為在中美兩地的壽險市場中,定期壽險產品的可獲得性相差很大。

  在美國,定期壽險在總體壽險保費收入中的占比長期保持在五分之一左右。與之形成鮮明對比的是,中國保險統計數據中定期壽險相關數據并不單列,而是包含在所謂的“普通型壽險業務”中,真正的定期壽險業務占比,我個人估計恐怕連五十分之一都不到、低到可以忽略不計。

  眾所周知,長期以來中國壽險業業務結構嚴重失衡,輕保障,重理財。雖然2013年人身保險產品費率市場化改革啟動以來,“普通型壽險業務”占比有所上升,打破了分紅險“一枝獨秀”的格局,但是中國壽險業回歸風險保障之路仍然任重道遠,這幾年短期的“高現價理財保險”市場占比急劇攀升就是例證。

  《財新周刊》2月專訪保監會有關領導的文章《保險下一步》中提出一個觀點:“近年來,中國的壽險業一直在‘回歸保險本原’還是追求規模的兩難中徘徊,難得其解。”對此我個人難以認同,因為數據顯示,中國壽險業一直都沒有徘徊過,最多也就在部分老牌公司在“純規模型業務”和“價值型業務”之間略有徘徊而已,而整個壽險行業從未實質性地考慮過“回歸保險本原”的問題,至少是沒有考慮過“回歸壽險本原”的問題。

  雖然大概可以說,沒有定期壽險的核,就沒有人壽保險產品乃至沒有整個人壽保險行業,但是中國人壽保險業的發展和壯大似乎可以沒有定期壽險產品。只是欠缺了定期壽險產品的中國壽險業,卻難言社會保障功能發揮充分,難言最有效地著力解決了中國死亡風險保障缺口巨大的問題,據瑞士再保險公司研究估算,中國死亡風險保障總缺口約19萬億美元,且呈不斷增長的趨勢。

  其次,根據我的工作經驗,美國的定期壽險產品一般而言要比中國的便宜很多,相差之大令人詫異。

  為了更好地說明以上兩點“供給側”的問題,更加具體地揭示中美兩地、乃至英國和香港這些發達人壽保險市場中的定期壽險產品的“好壞”,我特意從一個消費者的角度,做了一項極為簡單的定期壽險可獲得性研究和比價研究,看看在當今的“移動互聯網”時代,如果一個消費者要去購買一款簡單而有效的定期壽險產品,是否能通過瀏覽保險公司的官網以獲取相關的產品信息和報價信息。

  我的研究方法異常簡單,任何可以接入互聯網的人都可以輕易復制:登陸中國大陸、中國香港、美國和英國等多家知名壽險公司的網站,肉眼觀察如下幾點加以比較分析:

是否在該公司網站首頁上展示了定期壽險

是否有專門的網頁對定期壽險進行知識性、科普性簡介

在該公司網頁上展示了幾款定期壽險產品,大致特點如何

是否在該公司網頁上對定期壽險進行了報價

如果有價格信息的話,30歲男性保20年,千元保額的單位均衡保費大致是多少

  第1、2點是從“讓消費者可懂得”的角度分析,觀察壽險公司是否在它的網站上客觀、翔實、易懂地地介紹定期壽險的特點。這是從保險知識宣傳普及的角度分析定期壽險的可獲得性。

  第3、4、5點是從“讓消費者可獲得”的角度分析,觀察壽險公司是否在它的的網站上展示其定期壽險產品,并且提供價格信息。其中最后一點選取30歲男性投保20年定期壽險的例子,以便進行大致的價格比較。這是從產品供給和價格的角度分析定期壽險的可獲得性。

  我的觀察結論令我嘆息:如果以10分為滿分為定期壽險產品的可獲得性評分的話,我個人認為,中國大陸至多3分,香港5分,美國、英國則可得8分。

  為避免對單個保險公司產生影響,請諒解我不“指名道姓”地分析具體某個保險公司的情況,只從“讓消費者可懂得”和“讓消費者可獲得”這兩個角度來談談互聯網時代里定期壽險產品可獲得性的大致情況。

  從“讓消費者可懂得定期壽險”的角度看,中國大陸壽險公司鮮有在其官網首頁展示定期壽險產品的,首頁中展示的多是“理財保險”、健康保險產品等。此外,中國大陸壽險公司也鮮有在其網站上開辟專頁介紹、普及定期壽險知識的,即使有的話,部分對定期壽險的簡介也是很不專業、具有誤導嫌疑的。為避免過激批評,這一點我就不展開談了。相比之下,美國某大型壽險公司在其網站首頁顯著位置展示定期壽險產品,一些壽險公司還作了介紹壽險的動畫短片,所有我觀測的保險公司都有專門網頁向消費者展示和介紹定期壽險以及其他壽險產品的基礎知識。

  從“讓消費者可獲得定期壽險”的角度看,部分中國大陸壽險公司在其官網上根本就沒有展示定期壽險產品,那些有展示定期壽險產品的公司,其展示的產品在我看來也不足以有效地應對英年早逝的風險。

  最讓人不爽的最后一點——價格。根據這些公司網站上的報價信息,對于30歲的男性而言,在中國買20年定期壽險的話要比在歐美貴2到3倍!香港定期壽險價格相較歐美發達市場而言也非常貴。

  如此巨大的價差讓我感慨,中國大陸同胞要去日本買回個馬桶蓋,要去香港買奶粉、買多了還犯法,要去“海淘”在中國生產出口到國外的各種商品;美國人賺得比中國人多但是買東西卻便宜,中國人賺得比美國人少但是買東西卻超貴,這些是何等的人間不平事。

  以上的比較分析皆有網頁截屏圖為證,有興趣的讀者可以瀏覽完整的《互聯網時代定期壽險可獲得性研究報告》,也可以自行去保險公司的網站瀏覽、觀察和分析。

  除了以上這個簡單的對比研究以外,還有一件事情讓我痛感問題的嚴重性。一位從事保險銷售工作的讀者曾給我留言說:“我對定期壽險也非常喜歡,可惜原來的公司對于這個產品的功能和意義一點都沒去講,導致很多人都不去賣,可惜可嘆。”中國壽險業對定期壽險產品的忽視可見一斑。

  中國壽險業不講、不賣定期壽險,原因無非有二,一是抱怨公眾保險意識淡薄、忌談生死,所以為了迎合消費者喜好,壽險也就不談死亡風險、多談理財分紅;二是缺乏利益驅動,例如無論保險公司或者是保險代理人賣一單定期壽險賺得錢可能遠遠沒有賣一單理財保險賺得錢多。根據瑞士再保險《死亡風險保障:壽險的核心》一文介紹,即使在美國,定期壽險業也大多是通過代理人渠道“賣”得而不是消費者主動“買”得,可見,中國壽險業不講、不賣定期壽險估計還是因為缺乏更大的利益驅動。

  但是從英美國壽險市場中的定期壽險占比相當顯著這一點來看,無論是為了發揮社會保障功能,還是為了賺錢發財,其實都值得中國壽險業去更多地、更專業地宣傳定期壽險,去開發更多、更便宜、更有效的應對早亡風險的定期壽險產品,去以更大的力度推銷定期壽險產品。

  具體而言,我認為中國壽險業可以通過 “多講、多賣、削價”三點來大力提高定期壽險的在中國市場中的可獲得性。我相信這不僅可以切實地發揮人壽保險業的風險保障功能,也有助于樹立整個行業的專業形象,對壽險公司的股東而言,長期來看其實也是非常有利可圖的。

  行文至此,我們再問:“美國的保險比中國的好嗎?”復雜的問題難有簡單的答案。只是對于簡單、有效、核心的定期壽險產品而言,在目前的階段,根據市場上可公開獲得的信息進行對比分析,我們或可得出結論:是的,美國的定期壽險產品比中國的要好很多。而這一點,對于中國壽險業的所有同仁而言,無論你身處“廟堂之高”,還是“江湖之遠”,都值得略作思考。

  這樣的思考,將有助于我們全面研究和回答“香港保險到底好在哪”、“美國保險比中國的好嗎”這樣的大問題,從而為中國壽險業的下一步發展打開思路。

  美國保險 vs 香港保險 之 人壽保險

  這幾年香港的人壽保險熱賣。國內的中產以上階級買香港保險,有的是覺得價格比國內的便宜,有的是看上了它的投資收益,也有的是看上了它重疾險的功能。殊不知,遠在大洋彼岸的美國保險也開始走入了國內人的視野,很多高凈值人群也將目光投向了美國保險。 而香港保險和美國保險到底哪一個好呢?且看本文具體分析。

  【提示】

  各家保險公司推出的壽險保單內容皆各有所異,本篇是以大方向去做分析,實際詳情請洽專業保險代理人士深入了解。

  人壽保險沒有絕對的好或壞,只有合適與不合適,建議各位伙伴與專業保險代理人士深入了解,依自己的狀況去找出最適合自己的選擇喔。

  保費

  美國壽險勝出!性價比高

  用相同的被保人年齡和健康狀況,相同的保額,如果用香港的純壽險保單和美國最傳統的Whole Life比較,只看保證部分的數字,香港保險的保費比美國的貴11.4%,而現金價值反倒比美國的一半都不到。如果拿香港投資型(儲蓄)保險和美國最先進的指數型萬能險比較,那更是天差地別。保險的本質就是“杠桿”,以最小的錢換最大的身故賠償。香港的這種儲蓄型保單被稱為“101”保單,意思是你放100萬進去,人身故了,只拿回101萬。而美國保險從交第一筆保費開始,哪怕只有幾千塊,不幸第一年身故,也有100萬留給家人。

  美國保險之所以性價比高,在于美國上千家保險公司之間競爭激烈,加上北美地區醫療進步、平均壽命長,投資環境與管道相對通暢等,使得美國壽險的成本低廉,甚至可說是全球數一數二低。

  歷史

  美國壽險勝出!市場成熟穩健

  美國從1760年代第一張保單發出至今已有將近260年的歷史,已是非常成熟穩健的市場,許多保險公司都是超過百年歷史的老店。香港保險市場至今約100年的歷史,而中國保險市場則僅發展20多年(1992年起)。

  理賠?

  美國壽險勝出!簡易透明快速

  美國壽險是嚴審核,寬理賠。在理賠上,不會借故不賠或拖延理賠,一旦有理賠爭議,法律上利益絕大多數歸于投保人。美國的理賠程序也相對簡單,只要提出死亡證明及死亡理賠申請單即可申辦理賠。非美國公民者也僅需將死亡證明翻譯成英文公證后,連同死亡理賠單送回保險公司即可辦理賠償。反觀亞洲國家因為保險業發展相對年輕,因此理賠體制上相對較不純熟,除了要提供許多資料正本進行理賠申請,拒絕理賠的現象也常發生。

  法律保障?

  美國壽險勝出!金融體制完善

  美國保險業受美國法律嚴格保護,且各州都有各自的保險律法,監管非常嚴格,不允許保險公司虛報保單回報率來爭取客人購買。反觀亞洲保險,保險監管相對寬松,而香港保險雖然多打著「英國XX」或「法國XX」或其他外資保險公司,但基本上在香港本地的外資保險公司的注冊地是在開曼群島或百慕達地區。,因此香港保險合同將受公司注冊地的法律調整和保護。

  商品選擇?

  美國壽險勝出!更多元先進

  美國壽險可將身故理賠丶現金投資丶長期護理和重大疾病組合成一個產品,在符合條件的情況下,還可提前領取身故理賠金使用(生前福利)。此外美國也有結合投資的投資型萬能壽險和指數型萬能壽險。

  香港壽險產品其實也是非常多元,但在保本型的指數型萬能壽險(Indexed Universal Life,IUL)方面,目前全球只有美國有。香港投資型保險的分紅收益實際上是和保險公司的直接投資收益有關。而且公司自己投資,說賺多賺少,投資者還真不好知道是真是假。到時候給你多少就是多少了。同時,投資收益不保證。 而美國的指數型保單(IUL),簡單說,投資者的錢并不是直接參與股票市場,而只是保險公司以股指作為參照來給保單持有人計算保單的利息。并且所有的美國指數型保單都是保本的——指數下跌,當年現金價值不會減少(但保費會照常扣取)。一般做IUL 產品的美國保險公司選用的指數有美國標普,道瓊斯工業指數,納斯達克指數,歐洲藍籌50,香港恒生等等。 這種計算利息的好處是,公開透明。指數漲了多少,全世界人民都知道。

  賦稅(所得稅、遺產稅、肥咖條款)?

  視是否為美國公民或有無綠卡而定。

  美國的人壽保險之所以會免資本利得稅(用Loan的方式取錢)免收入稅,是因為它屬于美國國稅局 Tax Code 下的產品。簡單說就是,美國的人壽保險,想免稅,必須要經過人壽保險定義測試(Life Insurance Definitional Testing)以及Modifiled Endowment Contract測試。根據被保險人的年齡,性別,保額,會測算出一個保費繳納的最高限值,超過這個值,多放的錢,漲出來的就要交稅了。而香港以及國內的保險沒有這樣的嚴格限制。

  香港壽險部分,保單收益部分也無需納任何所得稅或利息稅或增值稅,但如果客戶之后拿到綠卡,則所有海外保險的增值部分就要向美國政府繳納資本利得稅。

  這也是為什么在美國如果想利用保險給小孩存教育基金,是買給大人,而不是買給小孩——因為小孩的保單里放不進去錢。放不了錢,自然也漲不出多少錢來了。 那這個帶來的影響是什么呢?如果你是綠卡,或者你以后打算移民來美國,拿綠卡。那你的香港保險,顯然是不符合美國國稅局的人壽保險定義的,那就導致你買人壽保險的增值投資收益,未來會被山姆大叔收刮去一部分。而美國本土的保險不存在此問題。

  遺產稅部分,香港自2006年后無需課征遺產稅,因此理賠金無需繳交遺產稅。但如果客戶是綠卡身份,理賠金也要算入遺產,交美國的遺產稅。在美國部分,只要小于免稅額則無須繳交遺產稅;若超過免稅額,仍可透過更改保單所有人或設立人壽保險信托方式來避開遺產稅。若需要繳交遺產稅,也可使用理賠金來支付遺產稅。

  很多人喜歡在美國買房,如果身份為外國人,當在美資產超過6萬美元未來就要交遺產稅,稅率高達40%。配置人壽保險就可以有效對沖這一稅務風險。另外

  外國人的美國壽險理賠金沒有任何遺產稅。

  免責條款與爭議期?

  美國壽險與香港壽險不分軒輊!保障投保人第一優先

  美國與香港的壽險皆有「兩年不可抗辯」的爭議期規定,意指投保人若在投保兩年內身故,保險公司若發現客戶當初未誠實告知的證據或投保人自殺,則保險公司可拒絕理賠。但若超過兩年才發現,則保險公司不可拒絕理賠。此外,兩國也并未將不可抗拒的自然力放入免責條款中(例如地震、洪水等天災)。但在多數亞洲國家,保單都會有一條「若保單牽涉詐欺,可追溯終身」的條款,也因此往往造成理賠爭議多且緩慢的情況發生。



原作者:
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  • 來   源: 搜狐財經
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