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車險碰瓷的危害及防范

2018年11月14日 『自貢保險網』 作者:   選項:    閱讀次數:212


      鑒于碰瓷保險詐騙嚴重的社會危害性,理論界應加強對保險詐騙罪及其相關理論研究,以期指導司法實踐加強對保險詐騙犯罪的準確打擊力度。目前關于保險詐騙罪概念的界定、保險詐騙罪的構成要件,關于內外勾結騙取保險行為的定性問題、保險詐騙罪的刑事責任等方面在理論和司法實務方面都存在爭議,現分析如下。

  1.客體特征。詐騙罪侵犯了兩個客體。第一個是我國保險制度,第二個是保險公司的財產權。保險制度是投保人把事前無法預想到的損失化成定額保險費用,當在遇到災害時,投保人的損失由全體投保人分擔補償。在這一制度之中,受益人想要取得保險金必須嚴格按照保險合同的約定,發生了合同約定事由之后才能向保險公司要求相應的保險金。但是行為人通過虛構事實、隱瞞真相的方法從保險公司獲取保險金,明顯違背了《保險法》的規定和保險合同的約定,侵犯了我國保險制度和保險公司的財產權。保險詐騙罪的客體特征說明保險詐騙犯罪不同于一般的犯罪,它侵犯的是雙重客體,它的危害性比一般的犯罪要嚴重。

  2.客觀特征。保險詐騙罪的客觀方面表現在行為人采取法定的虛構事實或隱瞞真相的方法,騙取保險金的行為。根據我國刑法規定,保險詐騙罪的具體行為方式可以概括為五種,研究這些具體的行為方式對于預防和打擊保險詐騙犯罪具有重要的意義。

  第一,故意虛構保險標的,騙取保險金。保險標的是保險利益的載體。故意虛構保險標的,是指投保人違背法律規定,設置虛構的保險標的或者以不具有保險利益的財物作為標的與保險人訂立保險合同的行為。其具體表現為:一是捏造本來不存在的保險對象。二是先出險后保險。這是指行為人在物品已經損毀后,隱瞞事實投保,以后再申請取得賠償金的行為。包括標的從來沒有購買保險與雖然購買保險但是已經過期而沒有依合同續保兩種情況。三是蓄意超過保險標的應有價值投保。行為人人在訂立保險合同時隱瞞保險標的實際價值,所提出的保險金額大于標的應有的價值,希望在保險事故發生后能夠得到更多賠償金的行為。《保險法》明確規定,保險金額不得超過保險價值,超過保險價值的,超過的部分無效。四是惡意重復保險。對同一保險利益向多家保險公司投保。這樣在發生事故時,行為人可以從多家保險公司獲得補償,從而得到較多的保險金。如果重復保險的其投保的各保險公司的金額總數沒有超過保險標的價值,并且行為人將投保情況及時告知相關人員,這通常是合法的。但是,當超過保險標的價值時,行為人隱瞞了多處投保的情況,以取得較多補償金為目的投保,這樣就是惡意重復投保。五是以不合約定的標的冒充合格標的投保。

  第二,對發生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度,騙取保險金。夸大損失程度,是指行為人蓄意將遭受的損失夸大,以從保險公司得到超過損失的補償。和虛構保險標的不同,這種行為實施的前提是有合法有效的保險合同成立。隨著社會進步,各種犯罪的手段日益增多,而且還不斷變化,因此,保險事故發生了,相關人員有義務采取各種手段來控制。當行為人意圖得到更多補償金而沒有采取相關措施造成損失擴大,這種做法實質上是夸大損失然后索賠,因為多余的損失可以認為是行為人自己造成的。事故發生的原因是保險合同明確約定好的,而且事故一旦發生其原因就無法改變。

  第三,編造未曾發生的保險事故。通常包括以下幾種方式:一是沒有發生任何財產損失或者人身傷亡,行為人謊報有相關事故發生而想要得到補償金。二是行為人雖然遭受了財產損失或者人身傷亡,但是其損失并未在保險合同范圍內,也就不能依照保險法要求補償金,但是行為人謊稱其損失的財物為保險標的而去騙取補償金。三是雖然行為人遭受的損失是保險合同約定的標的范圍內,但是已經超過了保險期限,這種情況下保險合同理應終止。行為人謊報損失發生的日期而使使保險公司認為損失發生在合同約定期限內,從而從保險公司獲得補償金。

  第四,故意造成財產損失的保險事故,騙取保險金。保險事故的發生具有不確定性,這是保險制度賴以存在的前提。但是行為人為了達到騙取高額賠償金的目的,故意制造危險,造成財產損失,然后再編造虛假事故原因向保險公司索賠,這種情況多發生在保險財產實際價值小于保險金額時。為掩蓋事故發生的真實原因而自毀財產、在事故發生后不積搶救而人為地擴大財產的損失等情況也屬于這一罪狀。

  碰瓷保險詐騙行為屬于以上第四種情況。

  上面的幾種行為,法條采用的是并列式列舉,只要行為人實施了刑法所規定的集中行為中的一種就構成了保險詐騙罪。在實踐情況,行為人未必僅僅采用一種手段,可能多種手段共同使用,這種情況下仍然按照保險詐騙罪一罪論處。對于造成被保險人傷殘、死亡或者疾病的,按照刑法的規定,進行數罪并罰,而不是依照牽連犯的理論僅僅以保險詐騙罪論處。

  保險詐騙法律責任

  構成保險詐騙罪還要求數額較大,對于數額巨大與特別巨大的會加重處罰。根據最高人民法院、最高人民檢察院《關于辦理詐騙刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,第一條 詐騙公私財物價值三千元至一萬元以上、三萬元至十萬元以上、五十萬元以上的,應當分別認定為刑法第二百六十六條規定的“數額較大”“數額巨大”“數額特別巨大”。

  各省、自治區、直轄市高級人民法院、人民檢察院可以結合本地區經濟社會發展狀況,在前款規定的數額幅度內,共同研究確定本地區執行的具體數額標準,報最高人民法院、最高人民檢察院備案。

  第二條 詐騙公私財物達到本解釋第一條規定的數額標準,具有下列情形之一的,可以依照刑法第二百六十六條的規定酌情從嚴懲處:

  (一)通過發送短信、撥打電話或者利用互聯網、廣播電視、報紙雜志等發布虛假信息,對不特定多數人實施詐騙的;

  (二)詐騙救災、搶險、防汛、優撫、扶貧、移民、救濟、醫療款物的;

  (三)以賑災募捐名義實施詐騙的;

  (四)詐騙殘疾人、老年人或者喪失勞動能力人的財物的;

  (五)造成被害人自殺、精神失常或者其他嚴重后果的。

  詐騙數額接近本解釋第一條規定的“數額巨大”、“數額特別巨大”的標準,并具有前款規定的情形之一或者屬于詐騙集團首要分子的,應當分別認定為刑法第二百六十六條規定的“其他嚴重情節”、“其他特別嚴重情節”。

  碰瓷保險犯罪作為經濟型、貪利性犯罪,有期徒刑的刑期基本符合對保險詐騙犯罪進行打擊和威懾的目的,本罪不宜規定死刑。保險詐騙罪的發生在于巨大的經濟利益驅動,因此,遏制貪利性犯罪最有效的手段不是有期徒刑而是罰金刑。但是,我國刑法所確立的保險詐騙罪罰金數額偏小。隨著我國經濟的迅速發展,保險業也有很快的發展,保險詐騙所涉及的金額也越來越大。再按照以前的罰金數額恐怕難以對保險詐騙犯罪形成有效的震懾。刑法采取規定罰金數額上限的做法往往與經濟社會的發展不同步,缺乏彈性,所以認為應當加重罰金刑的適用,提高罰金的數額標準,從而與保險詐騙犯罪的社會危害性相適應,并采用倍比罰金或者比例罰金的形式,對于犯罪人,處以詐騙數額百分之五十至五倍的罰金,這樣就會加大對保險詐騙犯罪的打擊力度以減少保險詐騙犯罪的發生。

  保險公司對碰瓷保險詐騙的防范措施

  一是建立車險信息平臺。通過平臺實現車險承保、理賠信息與車主和車輛信息數據庫的交互式共享和管理,增強對套牌車、“碰瓷”車的識別,加強對一年內同一車輛多次理賠監控和管理,提高風險識別、管控能力,此項工作已經由中國保險行業協會組織,中保信實施,實現了全國車險信息的查詢及共享,此項工作需要保險公司查勘定損人員準確錄入標的車、三者車及三者人傷準確信息,通過數據理賠數據交互式共享和管理,碰瓷者終究會顯形。

  從中國保信獲悉,在原中國保監會稽查局指導下,由中國保信研發建設的全國車險反欺詐信息系統自2016年11月28日上線以來,在助力行業反欺詐方面已取得顯著成效:截至2017年12月底,共有65家財險公司累計登錄系統50萬余次,查詢使用184萬余次,月均查詢量近16萬次,最高月度查詢超過21萬次,累計助力保險公司有效止損1.17億元。期間,在原保監會與公安部聯合開展的“安寧2017”工作中,該系統共向18個省市提供線索60.8萬條,經篩查串并后向當地公安機關移交涉嫌欺詐犯罪線索7139條。

  此外,為進一步擴大反欺詐數據挖掘與應用,中國保信于2017年4月啟動了向遼寧、陜西等6地區監管部門提供跨險種人傷欺詐、車輛及人傷碰瓷職業團伙欺詐等主題線索的工作,至今共提供疑似欺詐案件4.08萬筆、涉案金額2.91億元,公安部門共立案251起、涉案金額2692.8萬元,有效挽回了損失、打擊了保險欺詐團伙。

  二是引導公司加大理賠查勘資源投入。進一步提高現場查勘率,嚴把賠案審核關,讓查勘定損人員養成出險后及時在全國車險反欺詐信息系統及本地行協車險信息查詢系統查詢標的車、三者車及三者人傷以往出險情況,并加大對標的車及三者車修復情況的復勘和三者車修理發票真偽的鑒別力度,及時跟進人傷案件調查,及時發現和防止假賠案產生。

  三是進一步加強和公安部門的聯系溝通。建立健全工作協調機制,加大宣傳力度,教育警示廣大車主,對有“碰瓷”嫌疑的交通事故要及時向公安部門報案,盡量避免私下協商解決,共同打擊類似違法犯罪行為。

  法網恢恢疏而不漏,通過高新科技手段網絡天眼的全國布控,智能人臉識別技術的應用,車險信息平臺共享,大數據的采集,警保聯動,舉報信息獎勵等,將不法人員登記征信系統列入黑名單,嚴懲不貸。



原作者:
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  • 來   源: 中國保險報
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