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體檢與購買商業保險的三大誤區

2018年11月08日 『自貢保險網』 作者:   選項:    閱讀次數:271


      根據《中國城市白領健康白皮書》的數據顯示,中國主流城市的白領亞健康比例高達76%,生活壓力、缺乏運動、睡眠不規律等綜合因素造就了亞健康,同時為疾病埋下了禍根。隨著人們對身體健康的重視,越來越多企業組織或個人自發進行年度體檢,或多或少都會檢查出一些小毛病,也因此引起了購買保險的需求。

  今天,小編整理了近期收到的一些關于“體檢和購買保險”的提問,匯總有三大誤區:

  1、先體檢再購買保險?

  2、體檢報告的異常都需要告知?

  3、體檢機構的檢查結果保險公司查詢不到?

  誤區一:先體檢再購買保險

  “健康告知這么復雜,里面提到的一些疾病或者癥狀也不太清楚,先做身體檢查再購買保險就更省心了”——NO!可沒有那么簡單。

  首先,我們需要清楚什么是“如實告知”。如實告知是指投保人在投保時需將與該保險有關的重要事項,全面、真實、客觀地告知保險公司,不隱瞞、不故意不回答、不編造虛假情況來欺騙保險公司。

  對于投保時未知的疾病和癥狀,不存在隱瞞或欺騙的行為。因此,投保前無需特意去體檢,只要歷史體檢中不存在健康異常情況,或者沒有參與體檢也不清楚是否患病,則如實告知即可。

  什么時候體檢比較妥當?

  小編建議過了保險合同約定的等待期后再進行體檢。等待期是為了防止帶病投保而設置的免責期,在此期間內發生的保險事故,保險公司不承擔賠償責任。簡單來說,等待期內確診患有疾病,將會免責處理。

  如果在等待期內檢查出存在病理癥狀,而在等待期后確診患有疾病,這種情況需要看保險合同怎么約定。例如,百年康惠保重疾險在“保障責任”部分約定等待期內發生的疾病、癥狀或病理改變且延續到等待期后確診初次罹患的,保險公司不承擔責任;安聯臻愛百萬醫療險也在“責任免除”中約定等待期內接受檢查但在等待期后確診的責任,保險公司免責。

  就實際理賠案例來看,這種情況多數保險公司不予賠付,為了避免理賠糾紛,建議等待期后再體檢。若迫切需要檢查,建議在猶豫期內進行,萬一檢查出疾病或相關癥狀,可以獲得全額退保。

  什么情況下需要投保前體檢?

  保險公司為了防止逆選擇,對于某些風險程度較高的情況,會要求被保險人在投保前體檢,通常有以下幾種情況:

  存在需要進一步確認的既往癥,如性質不明的腫瘤或腫塊、甲狀腺結節等,需要提交病歷、體檢報告等資料進行核保審核,還有可能要求進一步檢查。

  保險公司會根據被保人年齡、常住地區、職業類別、財務情況等設置免體檢限額,如保額超過該限制,則被視為高風險人群,將不允許投保或要求體檢。

  其他保險公司要求體檢的情況,如BMI體格指數過高或過低、酒精或吸煙成癮、抽查。

  誤區二:只要體檢異常都告知

  “不清楚哪些體檢異常需要告知,不管相不相關,全部告知就好了”——NO!依據詢問內容,如實告知就好。

  根據《保險法》第十六條規定,訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。簡單來說,投保人僅需要對保險公司提出的詢問進行告知。

  通常,保險公司會將足以影響是否同意承保或者提高保險費率的重要事項,以健康告知的方式,在投保時提出詢問。其他未有詢問的事項,不影響保險公司決定是否承保,因此也無需額外告知。不必要的告知,還可能會影響核保人員的判斷。

  血常規、心電圖等異常需要告知嗎?

  我們收到不少關于血常規、竇性心律不齊等體檢常見異常的咨詢,建議大家查看具體保險產品的健康告知來確定,這里小編整理了一些市面熱銷重疾險對體檢異常的告知項。

  基因檢測結果需要告知嗎?

  保監會在2017年11月下發的《健康保險管理辦法(征求意見稿)》,對基因檢測資料進行了明確。

  目前,多數保險公司也沒有以基因檢測作為核保審核,因此如果基因檢測出患有某種疾病的風險偏高,也無需過分擔心購買不了保險。

  誤區三:保險公司不會查到體檢機構的檢查報告

  “保險公司查不到體檢機構的報告,有異常也可以蒙混過關”——NO!建議如實告知。

  在收到理賠資料后,如存在疑點,保險公司會委派理賠調查員或第三方理賠調查機構,調取被保人的體檢報告、病歷資料等信息。受限于網絡技術,部分醫院體檢記錄未有聯網,調查員需逐家醫院調取;而大型體檢機構多是全國聯網,調取記錄也較便捷。

  體檢基本是實名制的,所以調查人員通過就診地區、工作單位等多渠道,有方法查詢到相應記錄。建議不要抱有僥幸心理,如實健康告知。

  體檢對購買保險會有一定影響。如果有體檢異常,建議如實告知,通過智能核保或人工核保審核確認能否承保,避免不必要的理賠糾紛;如果沒有體檢異常,趁早購買保險!



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  • 來   源: 中民保險網
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